近日，中国邮政储蓄银行泸州市分行合江县支行为合江县大桥镇龙泉坝村二社农户冯XX，发放了一笔8万元的3年期限且无抵押担保的农房建设小额贷款，至此，该支行今年已经累计发放新农村建设建房贷款65万元，实现了邮储银行服务“三农”工作的又一金融创新。此项业务虽然只是一种担保方式上的突破，但在破解农户贷款担保难、推进泸州市新农村建设方面意义重大。

　　邮储银行泸州市分行成立以来至今年7月底，在6年多的时间里，先后创新推出青年创业贷款、烟农小额贷款、家电行业贷款、新农村建设建房贷款等一系列“三农”信贷新产品，累计发放新农村建设贷款18.9亿元，支持全市近10万户农户走上了致富道路，邮储银行泸州市分行已经成为泸州市“三农”金融服务的一支重要力量，在农村地区金融服务、民生保障方面做出了积极贡献。

　　“中国不缺银行，尤其不缺大银行，但是缺有特色的银行”。中国邮政储蓄银行正是一家有着鲜明特色的大型商业银行。成立之初，邮储银行就定位在“服务‘三农’、服务社区、服务中小企业”，并一直专注坚持走普惠金融的发展之路。“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。”

　　做好新形势下的“三农”金融服务，既是邮储银行泸州市分行难得的历史机遇和发展契机，也是义不容辞的责任。今年年初，市分行党委确立了升级“三农”金融服务工作作为2014年经营业务发展工作的重中之重来抓的总思路，并由市分行党委书记、行长亲自挂帅，成立了邮储银行泸州市分行升级“三农”金融服务领导小组，负责安排部署全行升级“三农”金融服务的经营计划、基本政策制度、风险战略规划等事项，评估服务“三农”效果和风险管理、内部控制状况，监督本行“三农”金融业务发展战略规划、政策和基本管理制度的落实。同时，明确了3个重点升级“三农”金融服务工作目标，进而积极推进泸州市新农村建设快速发展。

　　求变：

　　加快经营模式转型升级

　　小额贷款是服务“三农”的基础性业务，也是邮储银行普惠金融的一面旗帜，是一个品牌，已经走出了一条“大银行聚焦小贷款”的特色发展道路。邮储银行泸州市分行成立以来至2014年7月底，已累计发放小额贷款33.5亿元。下一步，将通过转型升级实现小额贷款业务的再发展。目前邮储银行泸州市分行的小额贷款最高可达50万元，期限最长可达2年。为实现小额贷款业务的再发展，邮储银行泸州市分行加快了经营模式的转型升级：

　　重点打造平台模式。一是打造银政合作平台。与农工委、林业局、农业局、畜牧局等政府部门加强联系，开展合作。今年5月份，邮储银行泸州市分行金融支持“三农”工作座谈会在市分行成功召开。泸州市委农工办、市农业局、市林业局、市畜牧局、市供销社、市科协、市粮食局、市住建局、市政府金融办、市商务局、各县区农工办等17个单位负责人以及10名优质企业、专合组织客户代表应邀参加了座谈会，并明确了支农合作内容。二是打造银协合作平台。推进与科协、个私协、农技协等的合作。3月份，与市科协联合召开了银会合作推进会，签订了1亿元贷款的合作协议。三是打造银担合作平台。在小企业与泸州兴泸担保公司合作的基础上，尝试小额贷款业务引入农业担保公司。四是打造银企合作平台。与全国、全省性农业龙头企业开展“总对总”营销，推动产业链综合金融服务成果的落地。

　　重点推进批零联动模式。以存量公司和小企业客户为抓手，推进“公司+农户/商户”和“农业专业合作社+农户/商户”贷款产品，与核心企业、市级以上农业专业合作社在客户推荐、增信担保、销售流转、日常监控和贷款清收等几方面开展合作，对农业产业基地、农业流通领域中的各类主体进行授信。

　　求新：

　　推进“三农”贷款产品创新

　　为了更好地服务“三农”，邮储银行泸州市分行积极推进“三农”贷款产品创新：

　　准确把握产品创新方向。产品创新立足现代农业发展，围绕新型农业经营主体、农村土地制度改革、城镇化建设展开。在创新方向上，以现代农业、非标准抵(质)押、第三方担保主体等方面为基础，采用“跟踪同业+自主创新”的思路，重点是增加各类担保措施，降低风险敞口。把握农业现代化和城镇化带来的信贷机会，开展农村土地制度改革的法律、政策跟踪研究。

　　探索新型农业经营主体类产品。加大对农民专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体的产品创新力度，针对新型农业经营主体抓紧制定产品方案和综合金融服务方案。

　　探索“三权”抵押类产品。通过探索灵活的、与林业抵押贷款相匹配的产品要素，在有条件的县区开展林权抵押贷款业务;针对依法取得《农村土地承包经营权证》或农村土地承包经营权流转合同且农村土地承包经营权产权关系清晰的客户，在纳溪区试点推进土地承包经营权抵押贷款;跟踪政府配套政策的落实情况，在法律政策明确、市场条件适宜的县区，审慎探索农房抵押贷款。

　　推进“三农”贷款产品创新实验区建设。根据“产品升级、客户升级、商业模式升级”的总体思路，以“小额贷款综合创新”、“金融支持现代化”、“新农村金融服务创新”、“银政合作推进小额贷款”、“三农”金融营销模式创新等作为“三农”金融转型升级的重要方向，树立“三农”金融服务典型。

　　求突破：

　　推进农村金融服务电子渠道建设

　　在服务“三农”的过程中，储银行泸州市分行加快推进农村金融服务电子渠道建设，打造县及县以下农村地区金融服务电子渠道，坚持电子银行优先发展战略，加快互联网金融产品研发。借力农村地区普及手机使用的契机，改善农村地区的电子设备，开发适合农户使用的手机银行产品及服务功能。

　　当下，“三农”发展迎来新的重要历史机遇期，新型农业现代化和农业企业发展正在催生更多的金融需求，新型农业经营主体亟待金融支持，农民对结算、贷款、理财的需要进一步激发。做好“三农”金融服务，是邮储银行下一阶段重要的战略性任务，泸州市分行将深入贯彻党的十八大、中央农村工作会议、全国农村金融服务经验交流电视电话会议精神，创新“三农”金融服务产品，提升金融服务水平，坚持走普惠金融商业可持续发展道路，坚持差异化、特色化经营，当好"三农"金融服务生力军，为泸州地方经济发展做出更大贡献。

　　颜红 记者 吴迪